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福彩官方客户端:富爸爸的理財經為何不靈了?

焰午三d官方网站 www.bwljb.icu 2019-07-25 16:20   編輯:鑫風口一站式高端投融資理財平臺及理財師平臺   微信公眾號:鑫風口/xfkoucom


現金流是理財的核心問題。以前有一本理財類的暢銷書,名字叫《富爸爸窮爸爸》,是理財初學者的必讀書目。在這本書中,作者提出了“能產生正現金流的資產才叫‘資產’,產生負現金流的資產叫‘負債’”這一概念。他認為,富人之所以能成為富人,就是因為他們更多地買入了“資產”,而窮人受窮的原因在于購買的多是“負債”。雖然他對“資產”與“負債”的定義與傳統的會計準則不同,但卻能形象地反映出富人與窮人在理財行為上的差異。

在這本書中,作者最推崇的理財方式是投資房產,通過低首付甚至零首付購房,利用房屋的租金來支付按揭貸款。如果租金收入高于貸款月供,這套房產就會為投資者帶來正的現金流,也就成為了“資產”。通過這種方式,投資者不需要太多的資金,就可以投資多套房產,讓自己變成富人。

然而這套理論在中國卻行不通。中國的房產市場主要靠價格上漲獲利,過去20年,一線城市的房價年平均漲幅超過10%,而租金的年回報率普遍在2%以下,遠遠低于按揭貸款的利率,以租養貸并不現實。按照富爸爸的理論,中國的房產都無法帶來正的現金流,應該屬于“負債”。過去20年的經驗告訴我們,大量買入此類“負債”的人成為了富人,而沒有買房的人反而成了理財的失敗者。

雖然富爸爸的理論在中國沒有取得成功,但并不意味著現金流不重要。事實上,那些購置大量房產的人,過去20年資產總額上升了不少,但真正可以拿出來消費的資金并不多,生活水準的提升并不顯著。

舉例來說,一個人花500萬元當首付,貸款購買了一套1000萬元的房產,按30年等額本息還款法計算,利率為基準利率的1.1倍,月供約2.8萬元,1年需要還款33.6萬元。將這套房產出租,年租金收益不會超過20萬元,1年產生的現金流為-13.6萬元。也就是說,投資這套住房,前10年估計都很難有正的現金流產生,不僅不能提升生活質量,反而還會因現金的流出,導致可消費金額的減少。

10年后,受租金上漲的影響,現金流有可能轉為正數。如果房價能以5%的漲幅上漲,30年后,這套房產的價值將超過4000萬元。如果不買房,用這500萬元投資于銀行的理財產品或者大額存單,每年可以產生約20萬元的收益,這些收益可以用于消費,對提升生活品質和幸福感有很大的幫助。究竟是追求資產上漲所帶來的喜悅感,還是實實在在消費所帶來的幸福感,每個人的選擇不同,結果也會不一樣。

尋找能產生正現金流的資產

有的人很好奇,中國經濟增長速度比美國快,可中國股市的表現卻比美國遜色不少,這是為什么呢?這里面和中美兩國公司的經營情況有著很大的關系。

近幾年,美國股票持續上漲,推動股價上漲的重要因素是公司不斷回購股票。然而中國的企業為什么不回購股票呢?去年,當A股特別低迷的時候,不少企業也推出了回購股票的措施,可分析師算了一下,所有公司的貨幣資金加在一起共有10萬億元,能夠用來回購股票的資金最多也就1萬億元(10%),僅能推動指數上升幾個百分點,無法徹底扭轉熊市走勢。而美國公司的現金流明顯好于中國公司,所以它們可以大量回購股份,推升股價,也讓美國股市持續走牛。

如果我們想通過理財讓自己的生活更幸福,就要學習美國公司的做法,注重現金流的問題。中國的房價經歷了20年的快速上漲,正逐步步入平穩發展階段,再想通過房產投資賺快錢的機會并不大,因此,我們最終還將從追求財富增長的模式,切換到追求現金流的模式上來。

那么,哪些資產能帶來較多的現金流呢?

首先,是高息股。與普通的股票不同,高息股的風險相對較小,每年能帶來一定的現金收入,可以幫助實現一定的理財目標。比如,大秦鐵路,股價長期在8元左右徘徊,每年的分紅在0.45元左右,股息率在5.5%左右。如果買入10萬股,成本在80萬元左右,每年可以獲得4.5萬元的股息收入,用這筆錢可以帶著全家到周邊國家旅游一次了。今年,該股實施了2018年年度分配,每股現金分紅0.48元,現在的股價才7.85元,按現價計算,股息率超過6%。此外,還可利用市值參加新股申購,有可能獲得額外的收益。

其次,是年金保險。通常我們在年輕的時候,就需要為未來的養老生活做準備,購買年金保險,就可以為未來的養老生活增添一份保障。年金保險的繳費期大多在5年以上,最常見的是10年繳費期,個人可以根據自己的資金實力,選擇相應的繳費年限和保額。若干年后,被保險人就可以從保險公司領取保險金了。通常領取保險金的時間比繳費年限更長,可以在相當長一段時間內,持續為被保險人提供資金。

第三,是房產。雖然現在投資房產沒有前20年劃算,但不排除我們在改善住房時,保留原有住房的可能。盡管房價的漲幅不會太大,加上租金的收益,還是一筆不錯的投資。按房價每年平均增加3%和租金收益率1.5%計算,1年的收益也能達到4.5%,不比銀行理財產品的收益率低??悸塹階飩鷚蒼讜齔?,實際的收益率還會更高。房東還可以通過對房屋進行適當裝修,提高租金收益率;也可以將房屋委托給長租公寓公司,減少管理的時間和精力。

第四,是固定收益類產品。從去年開始,一些銀行推出了按月付息的大額存單產品,年利率最高可達4.18%。如果購買100萬元的大額存單,每月獲得3483元的利息收入,對提升生活品質也有一定的提升。余額寶等貨幣基金的收益率持續下降,已經不能滿足人們對收益率的期望值了,投資者開可以將目光轉移到短期理財基金或銀行理財產品上去,在犧牲一定流動性的基礎上,追求更高的收益率。目前,短期理財基金的7日年化收益率在3%附近,銀行理財產品的收益率在4%附近,都可以作為貨幣基金的替代品。

風險不得不防

盡管能產生正現金流的資產大多風險較低,但不能因此而掉以輕心。你惦記人家的利息,人家惦記你的本金。近期,理財市場中“雷”聲不斷。7月8日,諾亞財富又爆出34億元巨雷,數千名投資者的資金又遭遇到了風險。就算諾亞有能力通過市場化的方式化解風險,投資者要拿回投資款也要費一些周折。按公司的說法,產品要延期半年到1年,也就是說拿回投資款的時間至少要在產品到期后半年,至于能否拿回全部本金,恐怕還要看資產處置的結果。

現在,中國經濟增速正由高速轉向中高速,一些企業會在這個過程中被淘汰,市場的風險程度更高了。因此,在選擇投資產品時,一定不要忘記“風險”兩個字,盡量選擇自己熟悉的產品。比如說這次諾亞爆雷的產品,是一款供應鏈金融產品,像諾亞這種專業公司都沒有看出其中的問題,更不用說我們這些普通人了。去追求這類產品的收益,無異于將自己的本金置于更高的風險之中。

我們一定要轉變過度追求收益和資產增值的想法,轉而去追求收益安全可靠、能產生足夠現金流的資產,只有這樣,我們才能過上相對安穩的生活。

(來源:理財周刊

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